Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат

Вопрос № 1. Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц.

Механизм предоставления ссуд содержит в себе подробный анализ планируемой к кредитованию операции, денежного состояния заемщика. Предоставляя кредит, банк просит полной инфы об критериях заключенных заемщиком договоров, о действительности поступления выручки, рентабельности операции. Обычно, кредиты выдаются под залог недвижимости, товарных Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат припасов, ценных бумаг, поручительства банков.

Заявки на кредит рассматриваются в среднем в течение 7 банковских дней с момента предоставления клиентом всех нужных документов. По требованию клиента заемные средства могут быть перечислены как на его расчетный счет, так и конкретно на расчетные счета его партнеров в оплату продукции либо услуг. По мере Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат надобности заемщику раскрывается кредитная линия.

Одним из более всераспространенных методов обеспечения выполнения кредитного обязательства является поручительство.

Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за выполнение заемщиком его обязательства стопроцентно либо отчасти. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица.

Для дизайна отношений по поручительству меж поручителем и банком-кредитором подписывается Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат контракт поручительства.

На практике встречаются три варианта заключения контракта поручительства:

— после того как подписан кредитный контракт меж банком-кредитором и заемщиком;

— до подписания кредитного контракта. Это более распространенный случай, когда банк клеветает оформление предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;

— одновременное подписание с кредитным контрактом трехстороннего контракта поручительства Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат. Этот документ подписывает банк-кредитор, заемщик и поручитель.

При неисполнении либо ненадлежащем выполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом либо контрактом поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Банки прибегают к форме поручительства в 2-ух случаях, имея в виду при всем Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат этом две различные цели:

когда сами выступают гарантом, обычно по обязанностям других банков – чтоб заработать комиссионные;

когда принимают поручительства по обязанностям собственных заемщиков, включая поручительства других банков, - чтоб обеспечить возврат выдаваемых ими кредитов.

Если гласить о гарантиях, которые предоставляют сами банки, то посреди русских банков такие операции проводят пока немногие Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат. К их числу относится, к примеру, Инкомбанк. По требованию собственных клиентов и при совершении собственных операций он может выдавать самые различные виды гарантий, самыми всераспространенными из которых являются: платежные; соответствующего выполнения договора, возврата аванса; тендерные и таможенные; под проекты; выставление запасных аккредитивов.

Цена таких услуг банка составляет несколько процентов годичных Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат от суммы сделки.

Для их получения в банк следует представить заявление, технико-экономическое обоснование предполагаемой сделки либо проекта (такое же, как и при воззвании за кредитом) и применимое обеспечение. Таким обеспечением могут быть:

- размещаемые либо уже находящиеся на счетах клиента деньги (потому лучше, чтоб, клиент, за которого банк ручается Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат, имел расчетный счет в этом же банке), его обязательства поддерживать на счете некоторый неснижаемый остаток и право банка списывать надлежащие суммы при пришествии гарантийного варианта;

- ликвидные активы клиента, в том числе неподвижное имущество;

- доходы клиента от гарантируемой сделки либо деятельности.

Банки не единственные участники рынка гарантийных услуг. Вкупе с тем Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат понятно, что банковские гарантии принимают существенно охотнее, чем полисы даже высококлассных страховых компаний, потому что, во-1-х, уровень банковских комиссий существенно ниже страховых премий, во-2-х, надежные банки делают свои гарантийные обязательства по первому требованию, меж тем как страховые компании обусловливают такие платежи массой дополнительных документов и процедур Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат.

Отличается ли банковская гарантия (поручительство) от одноименных обязанностей других участников рынка?

Правовое регулирование поручительства (гарантии), как отмечает Л. Ефимова, осуществляется статьями 203-209 ГК РСФСР (статьями 361 – 379 нового Штатского кодекса) и п. 6 ст. 68 Основ штатского законодательства. Согласно п. 6 ст. 68 Основ штатского законодательства «гарантия» и «поручительство» - синонимы.

Поручительство (гарантия), предусмотренное ст. 68 «Основ Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат штатского законодательства», является обязательством акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству, которое оно обеспечивает. Потому его действие ликвидируется, если основное обязательство закончилось в связи с уплатой долга либо по другим происшествиям, обозначенным в законе (новация, зачет, прощение долга). Уменьшение суммы основного долга тянет за собой уменьшение объема ответственности Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат поручителя (гаранта). Если основное обязательство по любым причинам окажется недействительным, заключение контракта поручительства (гарантии) также не породит никаких правовых последствий.

Имеется полностью другой вид гарантии – банковская гарантия, всераспространенная в интернациональной практике. Анализ Унифицированных правил о договорных гарантиях (редакция Интернациональной торговой палаты, 1978 г. ) позволяет прийти к выводу, что банковская гарантия – самостоятельное однобокое обязательство Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат банка-гаранта, независящее от обеспечиваемого им кредитного контракта. Последняя ее особенность выражается в том, что уменьшение обязательства заемщика не тянет за собой уменьшения объема ответственности гаранта. Такая гарантия употребляется в качестве обеспечения банковского кредита. Гарантом является только банк. Конкретно так трактуется банковская гарантия в новеньком ГК Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат РФ (статьи 368 - 373).

Схожее гарантийное обязательство не знакомо русской банковской практике.

Банк воспринимает гарантии (поручительства) только от надежных, финансово устойчивых юридических и физических лиц. Потому он в подготовительном порядке должен убедиться в их состоятельности как в финансовом плане, так и исходя из убеждений готовности выполнить свои обязательства при пришествии гарантийного варианта. При Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат всем этом нужен дифференцированный подход.

В рассматриваемом нюансе гарантии бывают 2-ух видов: необеспеченные и обеспеченные. 1-ый вид значит, что гарантия (поручительство) данного лица принимается на базе доверия, так как связи с ним поддерживаются издавна, а репутация у него идеальная. От всех других контрагентов нужно добиваться доказательств надежности и предоставления обеспечения Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат. Они, в свою очередь, требуют личного подхода: в отношении физических лиц можно пользоваться данными об их имуществе и доходах, методика определения платежеспособности компаний банкам известна, есть свои известные методики определения денежных состояний банков, страховых компаний, фондов. Если финансовое положение гаранта вызывает колебание, банк должен востребовать обеспечение его гарантий Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат залогом имущества.

Что все-таки касается выяснения готовности гаранта выполнить по мере надобности свое обязательство, то в этом плане практикуется внедрение 2-ух средств: во-1-х, сбор по способности широкой и беспристрастной инфы о гаранте, во-2-х, подготовительные встречи и беседы с ним, в процессе которых следует узнать его Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат условия и реальные намерения.

Нужным требованием к гарантиям как к средству обеспечения возврата кредитов является правильное оформление соответственного документа (подписи, печати и т. д. ).

Ранее в согласовании с Правилами кредитования производственных припасов и вещественных издержек № 1, утвержденными Госбанком СССР 30. 10. 87, гарантийное обязательство оформлялось так именуемом гарантийным письмом. В тексте этого письма предусматривалось, что Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат гарант воспринимает на себя обязательство перед банком-заимодавцем отвечать за своевременный возврат кредита, приобретенного определенным заемщиком. Единственным ограничением объема ответственности гаранта являлась только та предельная сумма гарантии, которую он специально указывал в собственном обязательстве. Ранее банк-кредитор, получивший такое письмо, имел возможность списать со счета гаранта сумму выданного Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат им кредита в безакцептном порядке в случае просрочки заемщика. Так как при оформлении гарантийного письма волю выражала только одна сторона – гарант, можно прийти к выводу, что дела гарантии устанавливались однобоким волеизъявлением гаранта.

Как надо из анализа современной практики и письма Высшего арбитражного суда РФ от 26 января 1994 г. № ОЩ-7\ОП Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, конфигурацией и расторжением кредитных договоров», сейчас так поступать нельзя, считает Л. Ефимова.

Современная арбитражная практика исходит из того, что ст. 210 ГК РСФСР ранее использовалась как средство обеспечения обязанностей только меж социалистическими организациями. Таким макаром, эта статья не может применяться к отношениям Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат с ролью коммерческих банков и коммерческих организаций. Пункт 6 ст. 68 Основ штатского законодательства СССР и республик рассматривает поручительство и гарантию как единое обязательство и не предугадывает особенного правового акта по договору гарантии. Как следует, к договору гарантии, заключенному после введения в действие Основ, следует использовать нормы ГК о поручительстве в части Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат, не противоречащей Основам штатского законодательства.

Беря во внимание, что в согласовании с ГК РСФСР и ГК РФ поручительство – это контракт, другими словами сделка, для заключения которой волю должны выразить обе стороны, гарантийное письмо арбитражный трибунал рассматривает только как оферту (формальное предложение определенному лицу заключить сделку с указанием полных Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат критерий). Если банк-заимодавец не направит гаранту ответное письмо о согласии заключить договор-акцепт, контракт гарантии не может считаться заключенным.

Самым правильным представляется разработка специального типового контракта поручительства. Если по любым причинам это нереально, коммерческий банк, получивший гарантийное письмо, должен навести гаранту письмо об акцепте его предложения.

Очень Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат нередко в гарантийное письмо врубается срок деяния гарантии в виде определенной даты. Представляется, что это условие является нелегальным. В согласовании со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор в течение года со денька пришествия срока выполнения обязательства не предъявит иск к поручителю. Это предельный срок, установленный властной нормой закона. Как Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат следует, стороны не вправе ни уменьшить, ни прирастить обозначенный срок.

Особо рекомендуется инспектировать подлинность гарантий, зачем сначала следует обратиться к тому, от чьего имени представлена гарантия. Таковой проверкой должна заниматься служба (отдел) экономической безопасности банка.

Принудительное взыскание сумм по договорам гарантии может осуществляться 3-мя методами:

- в претензионно-исковом порядке Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат;

- на основании исполнительной надписи нотариуса;

- в безакцептном порядке (если соответственный пункт включен в текст контракта гарантии). В этом последнем случае банки могут управляться письмом Высшего арбитражного суда РФ от 20 мая 1993 г. № С-13\ОП-167.

Вообщем следует подразумевать, что практика выдачи и приема гарантий (поручительств) просит высочайшей юридической грамотности, познания многих аспектов Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат. Из-за неведения азов и тонкостей соответственного законодательства стороны иногда несут осязаемые убытки. В этой связи нелишними будут нижеследующие объяснения.

Основание отказа страховщика в выплате страхового возмещения банку могут быть разные предпосылки.

Одним из критерий контракта меж банком, клиентом и страховой компанией может быть записано и такое: клиент обязуется Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат сказать страховой компании о невозврате кредита. Нарушение этого пт клиентом также может привести к отказу выплачивать страховое возмещение, даже если страховой случай наступил. Основанием отказа в иске банком к страховым компаниям может быть и просрочка иска.

Всераспространенной является и последующая ошибка кредиторов. Предъявляется иск только к гаранту Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат, они нередко запамятывают завлекать к ответственности собственных конкретных должников. По различным причинам гаранты обосновывают, что они не должны платить. И если в иске отказано, то кредиторы, чтоб взыскать средства со собственного должника, должны снова подавать дело в трибунал и платить снова госпошлину (10% от сумму иска). И ожидать, когда трибунал разглядит Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат их дело.

Функция поручительства состоит в том, что оно делает для кредитора огромную возможность реального ублажения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае неисполнения этого обязательства. Большая возможность достигается благодаря тому, что при поручительстве ответственным перед кредитором становится вместе с должником еще другое лицо – поручитель. Не считая того Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат, могут иметь место происшествия, увеличивающие такую возможность (к примеру, большая платежеспособность поручателя по сопоставлению с должником).

В качестве специального варианта поручительства может рассматриваться вексельное поручительство (аваль).

Поручительство является контрактом и появляется в итоге соглашения меж кредиторами должника (бенефициаром) и его поручителем.

Контракт поручительства является однобоким, безвозмездным и Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат консенсуальным, носит безотзывный нрав. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отрешиться от поручительства либо поменять его условия.

Заключение контракта поручительства рождает гражданско-правовые дела не только лишь меж кредитором и поручителем, да и меж этим последним и должником. У поручителя и должника появляются по отношению друг к другу обоюдные права Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат и обязанности.

Обязанность поручителя «отвечать за выполнение обязательства должником» не значит, что поручитель воспринимает на себя обязанность исполнить обязательство заместо неисправного должника. Обычно, поручитель не располагает таковой возможностью, если только речь не идет о валютном обязательстве.

Есть ряд обязанностей, которые вообщем не могут быть исполнены без личного роли Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат должника. Потому поручитель по общепринятому правилу несет обязанность компенсировать в валютной форме неисполненное должником и само поручительство применяется практически только как метод обеспечения валютных обязанностей.

В случае неисполнения обязательства должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если другое не установлено контрактом поручительства. Поручитель отвечает в Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат том же объеме, как и должник, а именно за уплату процентов за возмещение убытков, за уплату неустойки, если другое не установлено контрактом. Лица, вместе давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если другое не установлено контрактом.

Солидарность не является признаком контракта поручительства. В договоре может быть установлено, что поручитель несет субсидиарную («запасную») ответственность Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат за должника: в таком случае до воззвания с требованием к поручителю кредитор должен принять меры для получения долга от головного должника. Если условие о субсидиарной ответственности в контракт не включено, поручитель отвечает солидарно с должником.

В самом определении контракта предусмотрена возможность установления поручительства за выполнение должником обязательства или Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат вполне, или в определенной части. Но поручительство не может полагать ответственность за часть долга: это условие должно быть прямо выражено в договоре.

Если к поручителю предъявлен иск он должен привлечь должника к роли в деле. В неприятном случае должник имеет право выдвинуть против оборотного требования поручителя все возражения, которые Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат он имел против кредитора. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора все возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в этом случае, если должник от их отказался либо признал свое обязательство.

Обязанность поручителя привлечь должника к роли в деле есть обязанность не Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат процессуальная, а материально-правовая. Она должна быть реализована в форме уведомления должника поручителем. Поручитель не может считаться выполнившим эту обязанность, если он ограничился заявлением в суде соответственного ходатайства, которое было отклонено. Поручитель должен привлечь должника к роли в деле во всех случаях предъявления иска кредитором.

К поручителю, исполнившему Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат обязательство, перебегают все права кредитора по этому обязательству. По выполнении поручителем обязательства кредитор должен вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Это значит, что поручитель становится на место кредитора по главному обязательству. На самом деле дела, поручителю предоставляется право регресса и сразу он Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат наделяется некими правами кредитора, как если б он получил требование в порядке уступки.

В экономическом нюансе эффективность гарантий (поручительств) и страхования кредитного риска находится в зависимости от кредитоспособности организаций, гарантирующих возврат ссуд. Потому банкам нужно владеть способностями анализа кредитоспособности гаранта (поручителя) либо страховой организации. В забугорной практике гарантии нередко сопровождаются залогом имущества Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат гаранта. Сразу банк до выдачи ссуды организует встречи с представителями гарантов для выяснения их готовности выполнить свои обязательства в случае непогашения ссуды заемщиком.

Вопрос № 2. Найти норматив общей ликвидности (Н5).

Норматив общей ликвидности (Н5) определяется как процентное соотношение ликвидных активов и суммарных активов банка:

Н5 = ЛА/( СА Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат - ОА )*100%,

где:

ЛА – ликвидные активы

СА - общая сумма всех активов по балансу банка за минусом остатков на счетах, определенных в задании.

ОА - неотклонимые резервы кредитной организации, счета, определенные в задании.

Мало допустимое значение норматива Н5 устанавливается в размере 20%.

Решение:

ЛА=åАктивов и остатков (202, 20302, 20303, 20305, 20308, 30102, 30206, 30210, 30213, 30402, 30404, 30409, 319, 32210, 32301, 32310, 46001, 46101, 46201, 46301, 46401, 46501, 46601, 46701, 46801, 46901, 47001, 47101, 47201, 47301, код 8972, - код 8962, код 8976, код 8990, код 8910, 204, 30110, 30114, - код 8976, 30115, 30118, 30119, 30406, 32001…32004, 32101…32104, 32201, 32202…32204, 32302…32304, 44101…44103, 44201…44204, 44301…44304, 44401…44404, 44501…44503, 44601…44603, 44701…44703, 44801…44803, 44901…44903, 45001…45003, 45101…45103, 45201…45203, 45301…45303, 45401…45403, 45502, 45601, 45701, 46002, 46102, 46202, 46302, 46402, 46502, 46602, 46702, 46802, 46902, 47002, 47102, 47202, 47302, 51201, 51202, 51301, 51302, код 8995, код 8989, - код Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц - реферат 8988, - код 8910) = 2277718,3+17817+26693731,49+ +3300000+803898+5602011,34+44989673,91+300000+359945+348602+ +11343-5602 = 84699138,04

СА=åАктивов - åОстатков (105, 20319, 20320, 30302, 30304, 30306, 325, 40104, 40111, 40311, 459, 61404…61408, 702, 704, 705, код 8961, код 8914) = (11124956295,46+12842423916,78+422718) – (856926161,52+ +5846620462,62+72852299,59+5309,36) = 17191398697,15

ОА – согласно сводному обратному балансу, в каком счета 30202 и 30204 не представлены, будем считать неотклонимые резервы равными 0 .

Н5 = (84699138,04/17191398697,15)*100% = 0,49%

Вывод: Так как рассчитанный норматив общей ликвидности намного меньше мало допустимого значения, то можем прийти к выводу, что данный банк является неликвидным.


organizaciya-proizvodstva-na-predpriyatiyah-otrasli.html
organizaciya-proizvodstva-plastikovoj-upakovki-v-glyuberci-moskovskoj-oblasti-otrasli-potrebiteli-upakovki-na-rinke-moskovskogo-regiona.html
organizaciya-proizvodstva-produkcii-na-predpriyatii-anit-ltd-stranica-4.html